任意整理をするとブラックリストに載る！信用情報に残る期間や生活への影響も解説

任意整理をするとブラックリストに載る原因は信用情報に履歴が残ること

任意整理をした場合、基本的にはブラックリスト入りとなります。その原因は、任意整理をした履歴が信用情報として登録されることにあります。

前提として、そもそも「ブラックリスト」というリストの存在は公表されていません。あくまで一般的に使用されている表現であって、信用情報として返済能力を疑われやすい情報が残っている状態のことを「ブラックリストに載る」と呼ばれています。

そして、信用情報とは、クレジットカードやローンなどの利用履歴のことです。借りた・返したといった情報だけでなく、債務整理の履歴や返済遅延などの情報も登録されます。

任意整理は債務整理手続きの1つであるため、手続きをすると信用情報として履歴が残ります。一般的にこの履歴のことを「事故情報」と呼び、事故情報が残っている間はブラックリスト入りとして扱われてしまうのです。

なお、クレジットカード会社や消費者金融などの金融機関は、返済能力がある人だけを審査に通します。返済能力は申込者のさまざまな情報から総合的に判断され、信用情報もその1つです。

信用情報として任意整理の履歴が残っていると、「本当にお金を貸しても大丈夫か」などと返済能力を危惧されやすく、金融機関の審査に通りづらくなってしまうのです。

滞納が起きている場合は任意整理をせずともすでにブラックリストに載っている可能性がある

任意整理を検討している場合、「支払いが苦しくすでに滞納している」という人もいるかもしれません。支払い遅延が起きている場合、任意整理をせずともすでにブラックリストに載っている可能性があります。

前述したように、信用情報として返済能力を疑われやすい情報が残っている状態を「ブラックリストに載る」と一般的には言われています。そのため、返済能力を疑われるような情報が信用情報に残っていると、ブラックリスト入りとして扱われてしまいます。

信用情報には、支払い遅延の履歴も登録されます。支払い遅延も返済能力を判断する要素の1つであるため、遅延の回数や期間によってはブラックリスト入りとして扱われる可能性があるのです。

信用情報として登録される支払い遅延の例には、下記が挙げられます。

• カードローンの返済遅延
• クレジットカードの支払い遅れ
• 住宅ローンや自動車ローンといった目的別ローンの返済遅れ
• 携帯電話本体の割賦払いの支払い遅れ
• 奨学金の返済遅れ
• 保証会社を通した賃貸契約での家賃の支払い遅れ

なお、そもそもブラックリストという存在自体が公表されていないため、「どの程度支払いに遅れるとブラックリストに載る」とは断言できません。あくまで一般的な目安としては、3か月または61日以上の延滞があると事故情報として扱われるとされています。

延滞が起きるたびに信用情報として履歴が残るため、仮に支払い遅延が起きていてすでにブラックリストに載っているのであれば、滞納を解消しない限りブラック状態を解消できません。

任意整理をすればブラックリストに載るとはいえ、問題の早期解消を図るためにも、すでに支払い遅延が起きている場合は任意整理することを検討するのがよいでしょう。

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任意整理をしても例外的にブラックリストに載らないケースもある

基本的に任意整理をすると、ブラックリストに載ることは避けられません。

しかし、例外的にブラックリストに載らないケースもあります。それには、返還された過払い金によって残債を完済できたケースが該当します。

過払い金とは、法律で定められた上限よりも高い金利が適用されていたために、金融機関へ支払い過ぎていたお金のことです。主に貸金業者のローンを2010年6月17日以前から借入していた場合に過払い金が発生している可能性があります。

過払い金が発生している場合、弁護士や司法書士に「過払い金返還請求」を依頼することで、支払いすぎたお金が戻ってくるケースがあります。任意整理を弁護士や司法書士に依頼した場合は、過払い金が発生しているかを調査してもらえるのが一般的です。

この際、過払い金が発生していることが発覚し、返還された過払い金によって残債を完済できれば、「任意整理をした」という扱いにならないため、ブラックリストに載ることもありません。

そのため、任意整理を検討している場合、過払い金が発生しているかどうかも弁護士や司法書士に調査してもらうのが得策です。

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任意整理によってブラックリストに載る期間は手続き完了から最長5年間

「任意整理の履歴はいつ消えるのか」のように考えている人もいることでしょう。

任意整理をしても、信用情報からその履歴が消えればブラックリスト状態は解消されます。そのため、任意整理をすると永続的にブラックリスト入りになるわけではありません。

任意整理をした履歴は、個人信用情報機関で保管されます。実際に、個人信用情報機関の3社は債務整理に関する信用情報の保有期間を下記のように公表しています。

※個人信用情報機関名をタップ・クリックすることで、該当するページを確認できます。

いずれも最長5年としており、任意整理によってブラックリストに載るのは手続きが完了してから最長5年といえます。

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任意整理によってブラックリストに載った場合の影響

任意整理は借金問題の解決につながる手続きですが、ブラックリスト入りによって今後の生活に悪影響を及ぼしうるデメリットもあります。ブラックリストに載ることで生活に影響が出る可能性がある例としては、下記が挙げられます。

• クレジットカードやローンの審査に通りづらくなる
• スマホなどの割賦払い契約の審査に通りづらくなる
• 奨学金などの保証人になれない可能性がある

ここからは、任意整理によってブラックリストに載った場合の影響について解説していきます。

クレジットカードやローンの審査に通りづらくなる

クレジットカードやローンの審査では、返済能力を調査する目的で信用情報が確認されます。そして、返済能力がないと判断されれば、クレジットカードやローンの審査には通りません。

任意整理の履歴が残っていると返済能力を疑われやすくなることから、ブラックリストに載ってしまうとクレジットカードやローンの審査に通りづらくなってしまいます。

なお、審査時に信用情報が確認されるローンの具体例としては、下記が挙げられます。

• カードローン
• 住宅ローン
• 自動車ローン
• ショッピングローン
• 教育ローン
• おまとめローン

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スマホなどの割賦払い契約の審査に通りづらくなる

スマートフォンやパソコンなどを分割で購入する方法もありますが、任意整理によってブラックリストに載ってしまうと、割賦払い契約の審査にも通りづらくなります。

割賦払いでスマホなどを購入した場合、原則的には毎月一定額を支払わなければならないため、審査に通るには一定以上の返済能力が求められます。割賦払い契約の審査時にも信用情報は照会され、任意整理の履歴が残っていると返済能力を疑われる可能性があります。

返済能力がないと判断されれば、割賦払い契約の審査に通りません。そのため、任意整理によってブラックリストに載ってしまうと、スマートフォンやパソコンなどを分割で購入することも難しくなるのです。

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奨学金などの保証人になれない可能性がある

奨学金のように貸付を受けるには保証人を立てる必要がある制度やローンもあります。保証人になれるのは、一定以上の返済能力がある人だけであり、審査時には保証人の信用情報が確認されることもあります。

任意整理によってブラックリストに載ってしまうと、返済能力を疑われて、奨学金などのj保証人になれない可能性もあるのです。

ブラックリストに載ると本当にローンなどの審査に通らない？任意整理をした人へのアンケート結果

任意整理によってブラックリストに載ってしまうと、ローンなどの審査に通りづらいと解説しましたが、これは可能性の話であって、絶対に審査に通らないとは断言できません。そのため、任意整理によってブラックリストに載ったとしても、ローンなどの審査に通る可能性は0ではありません。

そこで、当サイトでは実際に任意整理をした人にアンケートを実施しました。81人に対して「任意整理の手続き後にクレカや借入の申込をしたことがありますか？」と質問したところ、27人から申し込みをしたとの回答が得られました。

そして、申し込みをした経験がある27人に対して審査結果を質問したところ、下記の回答が得られました。

※調査方法…インターネットアンケート
※調査期間…2024年11月

半数以上から「審査に落ちた」との回答が得られましたが、なかには任意整理後も審査に通った人がいました。そのため、任意整理によってブラックリストに載ったとしても、クレジットカードやローンの審査に絶対に落ちるわけではないといえます。

ただし、「任意整理をしたが審査に通った」と回答した人がいつ申し込みをしたのかは不明です。場合によっては、任意整理の履歴が消える5年が経過してから申し込みをしている可能性もあります。

そのため、煮え切らない表現にはなりますが、「任意整理をしても審査に通る」ともいい切れません。任意整理を検討している場合、基本的には最長5年間ローンやクレジットカードなどの審査に通らないと考えておくのが無難でしょう。

任意整理でブラックリストに載っても影響がないもの

任意整理をした履歴は信用情報に残ります。信用情報が照会される審査では審査結果に影響すると考えられますが、信用情報を照会しないようなものであれば、任意整理によってブラックリストに載ったとしても影響はありません。

任意整理でブラックリストに載っても影響がないものについては、下記が挙げられます。

• 銀行口座の開設
• デビットカードやプリペイドカードの発行
• 生命保険への加入

まとめ

任意整理をすると、最長5年間は信用情報として異動情報が残ります。一般的にはこの状態を「ブラックリストに載る」と呼んでいるため、任意整理後はブラックリストに載ってしまいます。

ブラックリストに載ると返済能力を疑われやすくなり、クレジットカードやローンなどの審査に通りづらくなります。今後の生活に支障が出る可能性もあるため、任意整理をする場合には慎重な判断が必要です。

とはいえ、任意整理をすることで将来利息のカットが認められれば、毎月の返済負担を大幅に抑えられます。ブラックリストに載るリスクがあったとしても、「返済が苦しい」「毎月の返済額を少しでも減らしたい」といった場合には任意整理を視野に入れるのがよいでしょう。