キャッシングで「返してすぐ借りる」のは可能？リスクや対処法を解説

キャッシングで「返してすぐ借りる」は可能？

前述のとおり、キャッシングで「返してすぐ借りる」のは可能です。

ただし、キャッシングを利用するなら以下の点に注意する必要があります。

• 計画的な利用とキャッシング前の返済計画を徹底する
• 「無利息期間」を利用する

それぞれ解説します。

計画的な利用とキャッシング前の返済計画を徹底する

急にお金が必要になった場合、キャッシングで「返してすぐ借りる」のも1つの手段ですが、あくまでも計画的に利用することが重要です。キャッシングを無計画に行っていると借入総額が膨れ上がり、いずれ借金地獄に陥るおそれがあるためです。

生活に余裕がなく支払いに追われていると、つい目先のことしか考えられなくなります。しかし、だからといってあとさきを考えず「とりあえず今を乗り切る」ためにキャッシングを繰り返していると、どんどん首が回らなくなっていきます。

「いくら借りられるか」よりも「無理なく返済できるか」を最優先に考え、慎重に利用することが重要です。また、キャッシングの利用が続いているときは、少しずつ利用を減らせるよう心がけましょう。

キャッシングに返済計画を立てることも大切です。無計画にキャッシングを繰り返していると毎月の返済額が膨れ上がり、たとえキャッシングでピンチをしのいでも、すぐまた次のピンチがやってきます。その結果、キャッシングを繰り返すしかなくなり、返済不能に陥る危険性があります。

返済計画を立てるのが苦手な方は、消費者金融やクレジットカード会社の「返済シミュレーション」を利用するのもよいでしょう。

キャッシングができているうちは、なんとかやり過ごせるかもしれません。しかし、そのうち利用限度額に達しキャッシングができなくなると、一気に生活が破綻します。

できればキャッシングは最終手段にして、キャッシング以外の資金調達方法を模索しましょう。キャッシング以外の資金調達方法については、「キャッシングで返してすぐ借りる以外にお金を捻出する方法」で後述します。

「無利息期間」を利用する

借入から一定期間利息がかからない「無利息期間」中にキャッシングをすれば、利息の負担なく利用できます。

期間は「30日」「60日」「90日」など、消費者金融やクレジットカード会社によって異なります。中には180日と長期間の無利息期間があるところや、無利息期間の開始が「契約日」からではなく「初回利用後」に設定されているところなどさまざまです。

無利息期間内に返済すれば、何度利用しても利息が一切かかりません。自分が所有しているカードの無利息期間を確認してみましょう。

キャッシングで返してすぐ借りるといつまでも返済が終わらない

キャッシングとは、一般的に「クレジットカードを利用して現金を借りられるサービス」を指します。

今や現代社会では、多くの人がクレジットカードを所有しています。そのため急な出費でお金が必要になったとき、銀行や消費者金融でわざわざ借りるより「クレジットカードでキャッシングする方が簡単」と考える人は少なくありません。

しかしキャッシングの仕組みを十分に理解せず、軽い気持ちでキャッシングを利用するのは危険です。

もし現在キャッシングを利用していて「返してすぐ借りる」という行為を繰り返しているなら、すでにキャッシングを自力で完済できない負のループに陥っているおそれがあります。

ここでは、キャッシングで「返してすぐ借りる」という行為を繰り返すことが危険な理由について、詳しくお伝えします。

限度額内なら何度でも返してすぐ借りられるが元金が減らない

「一度契約した金額を借りたら、後は返済するのみ」というのが一般的なローンの仕組みです。

一方でキャッシングの場合は、契約した借入限度額を超えない限り、返済も借入も自由にできます。そのため、返済して空いた枠からすぐにまた借りるという行為を何度でも繰り返せるのです。

しかし「返してすぐ借りる」を繰り返している場合、元金は一向に減りません。借りるのをやめ返済に専念しない限り、いつまでも返済が続きます。

元金が減らないと余計な利息を払い続けることになり返済総額が増える

月々の返済額は、その一部が利息の支払いに、残りが元金の返済に充てられます。

返済期間中は常に利息を支払っているため、元金が減らず返済期間が延びれば、支払う利息も増えていきます。

結果的に余計な利息を払い続けることになり、返済総額が増えてしまうのです。

返済と借入を繰り返すうちにキャッシングが当たり前になる

返済と借入を繰り返すうちに、キャッシングをすることが当たり前になってしまう可能性があります。

キャッシングが当たり前になることを危険視する理由は、キャッシングが習慣化することで「借金をしている」という意識が薄れ、キャッシングに抵抗がなくなるためです。中には、まるで「自分のお金を下ろす」のと同じ感覚でキャッシングを利用するようになってしまうケースもあります。

もちろん、計画的に無理のない範囲で利用するなら、キャッシングをすることは悪いことではありません。

しかし、使い方を誤れば借金地獄に陥ってしまうリスクがあるのも確かです。「緊急時以外は利用しない」「利用したら、繰上返済してできるだけ早く完済するようにする」など、上手に利用する工夫が必要でしょう。

キャッシングで返してすぐ借りる以外にお金を捻出する方法

キャッシングで返してすぐ借りようとする人は、直近の返済や生活費に困っている場合が多いです。

しかし前章でお伝えしたとおり、キャッシングで「返してすぐ借りる」を繰り返していると、いつまでも返済が終わらず返済総額が増えてしまいす。

「返済すると生活費が足りなくなってしまう」

「どうしてもすぐにお金が必要」

このような場合は、たとえば以下のような「キャッシングで返してすぐ借りる以外にお金を捻出する方法」を利用しましょう。

• 家計を見直す
• 不用品を売る
• 家族・親族に援助してもらう
• 副業をして収入を増やす
• 公的制度を利用する
• 保険会社の契約者貸付を利用する
• おまとめローンの利用を検討する

家計を見直す

まずは家計を見直し、支出を減らす努力をしましょう。

支出は、以下のような工夫をすることで減らせます。

• 格安SIMのスマートフォンに乗り換える
• 利用していないサブスクリプションを解約する
• 外食を減らし、あらかじめ決めた金額内に食費を収める
• 保険を見直す

格安SIMも年々進化し、現在は大手キャリアのものと比べても通信速度や通話品質にそれほど差はありません。

これまで毎月1万円以上支払っていた携帯料金が3,000〜4,000円程度になるなど、格安SIMに乗り換えるだけで月々の携帯料金が大幅に安くなるケースもあるため、ぜひ検討してみてください。

利用していないサブスクリプションがある場合は解約しましょう。「解約し忘れていた」「登録したこと自体を忘れていて、カードから毎月利用料金が落ち続けていた」ということはよくあります。

サブスクリプションはつい気軽に登録してしまいがちですが、まったく利用していなければお金を捨てているのと同じです。登録の際は本当に必要かどうかを考え、不要になればすぐに解約する習慣をつけましょう。

そのほか、食費をコントロールすることも家計を見直す際には重要です。たとえば「月4万円」などと金額を決め、その範囲内でやりくりできるようにするとよいでしょう。

保険の見直しもおすすめです。「保険会社の担当に言われるまま、いくつも保険に加入している」という状態の場合、不要なものに加入してしまっているかもしれません。

生命保険だけでなく、車の保険も見直すことで保険料を抑えられる可能性があります。複数の保険会社で見積もりを取り、今よりも安くなるなら乗り換えを検討しましょう。

不用品を売る

昨今では「メルカリ」「ヤフオク」「ラクマ」「ジモティー」など多数のフリマアプリが登場し、誰でも簡単に不用品を売買できるようになりました。

不用品を売るには、大きく分けて2つの方法があります。

• ネットで売る
• リサイクルショップなどで買い取ってもらう

不用品が出た場合、まずはネットに出品しましょう。

ネットで不用品を売るメリットは、主に以下の2つです。

• 汚れ・傷があるもの、壊れているものでも売れることが多い
• リサイクルショップでの買取りより高く売れる可能性がある

しかしネットで売る場合、すぐに売れてお金になるとは限りません。数回再出品しても売れないときはリサイクルショップに持ち込んで、買い取ってもらうことを検討してください。

また「梱包・発送が面倒なもの」や「高級ブランド品」もリサイクルショップに買い取ってもらったほうがよいでしょう。

素人では「本物かどうか」の判断が難しい高級ブランド品は、販売後のトラブルを防止するためリサイクルショップでの買取りを選択したほうが安全です。

その他できるだけ早くお金が必要という場合も、リサイクルショップの買取りをおすすめします。

なお、ネットで不用品を売る場合、メルカリのような「フリマアプリ」とヤフオクのような「ネットオークション」で売る2つの方法があります。どちらで不用品を売るかについては、値段の決まり方を考慮して以下のような基準で使い分けるとよいでしょう。

• 定番ブランドなど、値段が下がりにくく一定の需要があるもの　→　フリマアプリ
• 自分では適正価格がわからないもの　→　ネットオークション

とくに、ヤフオクの場合は欲しい人同士が値段を競っていくため、「レア物」や「コレクター物」などを売るならヤフオクに出品するとよいでしょう。

家族・親族に援助してもらう

頼れる家族や親族がいるなら、相談して援助してもらうのも1つの方法です。

「親には言えない」「迷惑をかけたくない」という気持ちもあるかもしれません。しかし、ともに借金問題と向き合ってくれる身内に打ち明けて状況を共有することは、借金問題を解決するうえで非常に重要です。

信頼できる家族や親族にサポートしてもらうことで、精神的な負担も軽減できるでしょう。

ただし家族や親族に立て替えてもらう場合、返済計画をきちんと提示し、そのとおりに返済していく必要があることを念頭に置いておきましょう。身内だからといって厚意に甘え、返済計画を曖昧にしたり返済自体を怠ってしまうと、トラブルになってしまうおそれがあります。

副業をして収入を増やす

現在の仕事が非正規雇用の場合や、正社員でも副業ができる会社に勤めているなら、副業をして収入を増やすとよいでしょう。

たとえば平日勤務の仕事をしているのであれば、土日のみ勤務できる引越業者のアルバイトをするのもおすすめです。

また、自宅で空いた時間を利用してアルバイトするのであれば、データ入力やシール貼りといった、在宅でこなせる仕事も選択肢の1つです。

現在の仕事がフルタイムではなく時短勤務の場合、1日3〜4時間程度だけ勤務できるコンビニのアルバイトなどを検討してもよいでしょう。

マイナンバー制度がある現在、勤務先に内緒で副業をするのは危険です。副業をしても問題ないか、必ず勤務先に確認してください。

また、直近の返済ができない状況なら、単発・日雇いのアルバイトを探しましょう。

単発・日雇いのアルバイトは、働いた分の給料をその日のうちに手渡しでもらえることが多く、とにかくすぐにお金が必要なときに最適です。

毎日違う現場の仕事を紹介してもらえる日雇いの派遣会社もあるため、登録しておいて求人をこまめに確認し、活用するとよいでしょう。

借金返済におすすめの副業については以下の記事でも詳しく解説しています。ぜひ参考にしてください。

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借金返済おすすめ副業5選！副業する際の注意点も解説

公的制度を利用する

キャッシングをする前に、公的制度の利用を検討しましょう。

公的制度には、以下のようなものがあります。

このように、さまざまな制度があります。ただし、制度の利用にはそれぞれ条件が定められているため、まずは「制度を利用する資格があるかどうか」を各自治体に確認しましょう。

参照：生活福祉資金一覧｜全国社会福祉協議会
参照：求職者支援資金融資のご案内｜厚生労働省
参照：母子父子寡婦福祉資金貸付制度｜内閣府男女共同参画局
参照：生活保護制度｜厚生労働省

保険会社の契約者貸付を利用する

どうしても今すぐお金が必要な場合は、保険会社の契約者貸付で一時的に資金を確保するのも一つの方法です。

契約者貸付は金融機関からの借入と違い、審査なしで借りられます。そのためすぐにお金が必要なときに最適です。

しかも、返済できない場合でも督促を受けることがありません。積立式の生命保険や個人年金に加入している人は、利用を検討するとよいでしょう。

なお、契約者貸付で適用される金利は、保険会社や保険商品、契約時期によって異なり、2〜8％程度が一般的です。

詳しくは、加入している保険会社の担当者に問い合わせてください。

おまとめローンの利用を検討する

2社以上からキャッシングをしているなら、「おまとめローン」の利用を検討するのも選択肢の1つです。

おまとめローンを利用することで返済先が1カ所になり、支払いが管理しやすくなります。毎月の返済額や返済総額が減額されれば、その分金銭的に余裕ができるでしょう。

また、年収の3分の1を超えては借金できないとされる「総量規制」の対象外であるケースが多いため、現時点で借入総額が総量規制を超えている場合でも、おまとめローンを利用できる場合があります。

注意点は、おまとめローンで借りたお金は、「他社の借入（キャッシング）への返済」にしか利用できない点です。ローン会社によっても異なりますが、基本的には現金の貸付を受けられるわけではなく、ローン会社から直接借入先に返済されます。

おまとめローンのデメリットや注意点については、以下の記事で詳しく解説しています。ぜひ参考にしてください。

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おまとめローンにデメリットはある？利用の際の注意点

返済資金に困っても他社からのキャッシングで返すのはダメ！

前章でお伝えしたような資金調達方法では間に合わず、とにかく目の前の返済をやり過ごすために、他の金融機関からキャッシングをしようと考える人もいるかもしれません。

しかしどんなに返済資金に困っても、他社からのキャッシングで返済するのは危険です。

複数の金融機関からキャッシングした場合、以下のようなリスクがあるためです。

• 借入額や月々の返済額が膨れ上がる
• 借入先が増えて返済の管理がしづらくなる

それぞれ詳しくお伝えします。

借入額や月々の返済額が膨れ上がる

返済のために他の金融機関からキャッシングをすると、借入額や月々の返済額が一気に膨れ上がるおそれがあります。

たとえば、A社で借入限度額50万円のキャッシングを利用しており、毎月2万円で返済しているとします。

ところが、今月は2万円の返済資金が用意できず、B社のキャッシングを利用して2万円を借りました。

B社で借りた2万円をA社に返済しても、そのうちいくらかは利息の支払いに充てられるため、元金が2万円減るわけではありません。

しかもB社には「借りた2万円＋利息」を返済しなければならないため、借入の合計額は増えています。

毎月の返済もA社への2万円に加えてB社へも返済しなければならず、返済資金を捻出するのはさらに難しくなります。

その結果、月々の返済のためにまた他社から借りることになり、借入額や月々の返済額が一気に膨れ上がる悪循環に陥ってしまうのです。

借入先が増えて返済の管理がしづらくなる

複数の金融機関からキャッシングをしている場合、金融機関によって返済日や返済方法がバラバラというケースは珍しくありません。

借入先が2社程度であれば、返済日などを覚えておくことは難しくないかもしれませんが、3社・4社・・・と借入先が増えていくと「いつ・どこへ・いくら」返済すればよいかわからなくなることがあります。

返済の管理ができず、「いつまでに・いくら」返済資金を用意すればよいかわからなくなると、常に返済に追われてしまい精神的に追い詰められる人も少なくありません。

「返して借りて」を繰り返しているとどうなる？

キャッシングを「返して借りて」を繰り返しているとどうなるのでしょうか？

ここでは、キャッシングを繰り返すことで起こり得るトラブルについて解説します。

• いずれ限度額に達しキャッシングできなくなる
• 借りた額が大きくなりすぎて返済できなくなる
• 滞納してしまい信用情報に傷がつく

それぞれ解説します。

いずれ限度額に達しキャッシングできなくなる

「返して借りて」を繰り返すうちに利用限度額に達してしまい、キャッシングできなくなる可能性があります。

返済すればまた利用できるようになりますが、「返済して利用限度額まで借りる」という状況は望ましくありません。また、キャッシングすることでなんとか生活が成り立っていた場合、キャッシングできなくなることで生活できなくなったり返済が滞ったりするおそれがあります。

収入の柱を増やしたり固定費を削減したりなど、「返して借りて」のループから抜け出す工夫をすべきでしょう。

借りた額が大きくなりすぎて返済できなくなる

「返して借りて」を繰り返すうちに借入総額が膨れ上がり、返済できなくなるおそれがあります。そうなると、自力での脱却は難しいでしょう。

返済できなくなったときは、滞納してしまう前に借入先に相談することをおすすめします。相談することで、返済計画を見直してもらえる可能性があります。

返済できなくなったときにしてはならないのは、借入先に相談なく滞納したり、借入先からの連絡を無視したりすることです。また、新たに借入するのも避けましょう。

滞納してしまい信用情報に傷がつく

「返して借りて」を繰り返した結果返済できなくなり、滞納してしまうと「信用情報」に傷がつきます。

キャッシングを繰り返していても、きちんと返済できているのであれば信用情報は傷つきません。

しかし返済が滞ると、滞納の履歴が信用情報に記録されてしまいます。そのため、滞納してしまう可能性があるときは、滞納する前に借入先に連絡することが重要です。

一度や二度の滞納ではなく、今後も返済できない状態が続きそうな場合は、借金問題を得意としている弁護士や司法書士に相談することをおすすめします。

信用情報の開示については、以下の記事で詳しく解説しています。ぜひ参考にしてください。

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信用情報開示の方法を徹底解説！手数料や報告書の見方も紹介

どうしても返済できない場合は債務整理を利用する

キャッシングで「返してすぐ借りる」を繰り返すことは、余計な利息で返済総額を増やすことになり、かえって返済が苦しくなる一方です。

そのような状況なら、すでに自力で返済を続けるのは困難になっていると考えられるため、弁護士・司法書士事務所への相談をおすすめします。専門家である弁護士や司法書士があなたの状況を客観的に判断し、最適な解決策を提示してくれるでしょう。

なお、弁護士・司法書士事務所に相談した場合、多くの人は「債務整理」を利用して借金問題を解決します。

債務整理には主に以下の3つの方法があります。

「自分にはどの方法が合っているのか」「自分の場合どれくらい負担が減るのか」など、さらに詳しく知りたい場合は、弁護士・司法書士事務所へ直接相談するとよいでしょう。

中には、「相談料や費用が用意できないから弁護士・司法書士事務所へ相談できない」と考えている人もいるかもしれません。

しかし、債務整理に力を入れる弁護士・司法書士事務所を選べば、お金の工面が難しいという相談者の事情をよく理解しているため、無料相談や費用の分割払いに対応してくれます。

もちろん借金問題を解決した実績を積み重ねてきたと思われるため、「ちょっと話しを聞いてみるつもりで相談したら、長年の悩みが解決した」というケースも珍しくありません。

当サイトでも債務整理に力を入れる弁護士・司法書士事務所の無料相談を紹介しているため、ぜひ気軽にご相談ください。

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債務整理の相談先や事務所選びのポイントについては、以下の記事で詳しく解説しています。ぜひ参考にしてください。

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債務整理はどこに相談すればいい？無料で相談できる窓口や債務整理をするための手順も解説

まとめ

キャッシングで「返してすぐ借りる」を繰り返していると、余計な利息だけを払い続けることになり、いつまでも返済が終わりません。

確実に借入額を減らして早く完済したいのなら、収入を増やしたり支出を抑えて借りることをやめ、返済に専念しましょう。

もし、直近の返済や生活資金が足りず借りるのをやめられないなら、債務整理で借入自体の負担を減らすことも検討してください。

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全国対応＆24時間無料相談できるので、ぜひ気軽に相談して専門家から今後の返済についてアドバイスをもらいましょう。