楽天カードに過払い金請求は可能？返済負担を軽くする方法も解説

過払い金請求とは、グレーゾーン金利によって支払い過ぎていた利息の返還請求を行う手続きです。

グレーゾーン金利とは、過去の「利息制限法の上限金利15～20％」と「出資法の上限利息29.2％」の間で設定された金利のことで、法改正があるまでは「違法でも刑事罰にならない」というまさにグレーな領域となっていました。

楽天カードはグレーゾーン金利で貸付を行ったことがないので、原則として過払い金請求はできません。しかし、楽天マイワンや楽天KCカードを使っていた人は、過払い金があると貸金業者へ請求できる可能性があります。

とはいえ楽天カードとは別のクレジットカードであるため、楽天カードの返済が苦しい場合はあてにできません。もし楽天カードの返済に苦労しているときは、低金利ローンへの借り換えやおまとめローンの利用といった、返済負担を軽くするための施策が効果的です。

それでも返済が難しいときは、任意整理といった債務整理で対応しましょう。

過払い金の請求や債務整理関係を進めたいときは、弁護士に相談するのがおすすめです。専門知識と実務経験を元に、正しい過払い金の請求や債務整理を進めてくれます。

本記事では、楽天カード関係の過払い金の概要、楽天カードの返済負担を軽くする方法および返済が難しいときの対処法、過払い請求についての疑問点などについて解説します。

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楽天カードは基本的に過払い金請求ができない

楽天カードは過去にグレーゾーン金利を適用したことがないため、原則として過払い金そのものが存在しません。

一方で、楽天マイワン（現：楽天銀行スーパーローン）や楽天KCカード（現：PayPayカード系列）を使ったことがある人は、過払い金を請求できる可能性があります。

過払い金とは

過払い金とは、法律の範囲を超えて支払いすぎた利息の金額のことです。例えば、本来の利息の支払合計が10万円で済むところを、実際には12万円支払っていたら、2万円分が過払い金となります。

過払い金は、主に「グレーゾーン金利」と呼ばれる法律の隙間に存在した金利が原因で発生します。「利息制限法の上限金利15～20％」と、「出資法の上限金利29.2％」という差が、グレーゾーン金利を生み出す仕組みとなっていました。

当時は利息制限法の上限15～20％を超える金利が設定されていても、刑事罰が科されるのは29.2％を超える金利のみです。その穴を突く形で、15～420％～29.2％の間で金利を設定する貸金業者が後を立たなかったのです。

しかし2010年6月の法改正で出資法上限金利が20％に引き下げられて差がなくなったことから、グレーゾーン金利は発生しなくなっています。

過払い金がある人の多くは、2010年6月よりも前にクレジットカードやローンを利用した人ということになります。

2011年以降にできた楽天カードの金利は法定内なので過払い金が発生しない

現行の楽天カードができたのは2011年です。楽天カードができた時点ですでにグレーゾーン金利は廃止されています。

つまり、楽天カードの利用でどれだけ利息を支払っていても、法定利息の範囲内なので過払い金請求はできないのです。リボ払いの利息についても同じく、過払い金請求の対象にはなりません。

楽天カードの返済負担を軽くしたいのであれば、金利の低いローンに借り換えたり、任意整理で利息をカットし月々の返済額を減額するなど、別の方法を検討してみましょう。

楽天マイワンや楽天KCカードでの借入は過払い金請求できる可能性がある

現在の楽天カードに過払い金はありませんが、過去に「楽天マイワン」や「楽天KCカード」を利用していた場合は、過払い金を請求できる可能性があります。

楽天マイワイ（前身はあおぞらカード）は、現在の楽天銀行スーパーローンのことです。現在の楽天カード株式会社に過払い金を請求できる可能性があります。

楽天KCカードは、現在のPayPayカードです。現在は株式会社アプラスインベストメントまたは新生フィナンシャル株式会社へ、過払い金を請求できる可能性があります。

なぜ楽天KCカードが現在の請求先になったのかは、以下のような事業承継や商号変更やの流れがあったからです。

• あおぞらカードが楽天に買収された後、楽天クレジット株式会社（現：楽天カード株式会社）への社名変更
• 楽天が国内信販株式会社を買収、社名を楽天KC株式会社へ変更し楽天KCカードを発行
• 楽天KC株式会社がカードローン事業を、ワイジェイカード（当時Jトラスト）へ売却
• ワイジェイカードがPayPayカードへ名称変更
• PayPayカードのKCカード事業終了にともない、株式会社アプラスインベストメントと新生フィナンシャル株式会社へ事業承継

過去に楽天マイワンや楽天KCカードを使ったことがある人は、過払い金が発生していないか一度チェックしてみてください。

楽天マイワンや楽天KCカードで過払い金を請求する流れ

楽天マイワンや楽天KCカードで過払い金を請求する際は、他のクレジットカード・カードローンと同じく、請求先となる貸金業者へ請求・交渉した後に返済を受ける流れになります。

具体的な流れは次の通りです。

• 最後の返済から消滅時効の10年が経っていないことを確認する
• 取引記録を取り寄せる
• 過払い金のチェックの調査・計算をお願いする
• 貸金業者へ過払い金を請求し交渉する
• 払い金の返済を受ける

最後の返済から消滅時効の10年が経っていないことを確認する

過払い金は債権の一種として、該当する貸金業者へ請求が可能です。ただし、過払い金を始めとする債権には、民法第166条にて「債権等の消滅時効」が定められており、以下の期間が経過すると時効となります。

• 権利を行使できると知ったときから5年間行使しない
• 権利を行使できるときから10年間行使しない

参考：e-Gov法令検索「民法第166条」

つまり、過払い金を請求できるときから10年間が経過していると、過払い金が存在しても返済されなくなります。

2010年6月からはすでに10年以上経過していることから、過払い金を請求できるか否かは必ず確認しておきましょう。

「初めて借金した日」ではなく「最後に返済して取引が完了した日」が起算日です。

取引記録を取り寄せる

過払い金の詳細を調べるために、楽天マイワンや楽天KCカードの取引明細を取り寄せ、支払総額などを確認しましょう。

楽天マイワンは楽天カード株式会社、楽天KCカードは株式会社アプラスインベストメントまたは新生フィナンシャル株式会社が取り寄せ先です。

過払い金のチェックの調査・計算をお願いする

取引履歴を確認しながら、実際に過払い金がいくら存在するのかをチェックします。計算方法は、債権者との過去の取引履歴を基にして、現在の利息制限法上の利率に計算しなおす「引き直し計算」です。

ただし引き直し計算は複雑な計算が求められるため、自分だけで正しい数値を算出するのは難しいのが現状です。

そのため、引き直し計算は専用の計算ツールを使うか、債権関係に強い弁護士に調査を含めてお願いすることを推奨します。

貸金業者へ過払い金を請求し交渉する

請求する過払い金が計算できたら、実際に貸金業者へ過払い金を請求します。過払い金を請求する際は、以下の項目を記載しておくとスムーズに進みやすくなります。

• 請求する人やその代理人の名前
• 引き直し計算を用いて算出した旨
• 過払い金の金額
• 返還時に振り込む口座の番号
• 返還期日

請求書を送るときは、内容証明郵便なら送付し請求した事実の記録が残ります。

過払い金の請求書が相手に届いたら、貸金業者と電話などを通じて交渉を行いましょう。「請求する理由や金額の根拠」「請求が適法であること」「借入期間」などを主張し、過払い金の正当性を証明します。

過払い金の返済を受ける

貸金業者との交渉がまとまったら、指定した口座へ過払い金を振り込んでもらいましょう。実際に振り込まれたら、過払い金の請求は完了です。

しかし、貸金業者との交渉がまとまらず和解できないときは、過払い金の返還請求訴訟に発展するケースがあります。

過払い金の返還請求訴訟になると、通常の裁判と同じように法廷上での判決や和解で決着が付くまで争うことになります。

過払い金請求以外に楽天カードの返済負担を軽くする方法4つ

楽天カードで過払い金請求ができないと知って、がっかりしている人もいるかもしれません。

しかし、借金負担の軽減は、過払い金請求以外にも方法があります。例えば、次にあげる方法で、月々の返済額や借金全体の利息を減らすことが可能です。

• 低金利ローンに借り換える
• おまとめローンで金利負担を軽くする
• 繰り上げ返済などで返済期間を短縮する
• 任意整理で将来利息をカットする

具体的なシミュレーションと一緒に、それぞれの詳しい内容を紹介していきます。

1.低金利ローンに借り換える

楽天カードのキャッシング金利は年18%ですが、他にも低い金利で借りられるローンは多数あります。それらの低金利ローンに借り換えれば、返済負担を減らすことができます。

例えば、銀行カードローンは金利相場が年1.5%~14.5%ほどなので、楽天カードより低金利で返済できます。

借り換え対象としては、下記にあげるローンが主な候補となるでしょう。

低金利ローンに借り換えた場合の返済シミュレーション

実際に、楽天カードのまま返済し続けた場合と、低金利ローンに借り換えた場合のシミュレーションを見ていきましょう。条件は下記のように設定します。

• 50万円の借入
• 借り換え先はみずほ銀行を想定
• 楽天カードは利用残高に基づき毎月の返済金額が決まるため、今回は50回払い（月ごとに元金1万円+利息を返済）で計算

上記の条件でシミュレーションを行い「借り換えなかった場合」と「借り換えた場合」を比較すると、次のようになります。

参照：楽天カード「キャッシング返済シミュレーション」

参照：みずほ銀行「カードローン返済回数シミュレーション」

2つを比較すると、みずほ銀行のカードローンに借り換えることで返済総額が約30,000円減らせています。借り換えることによって、借金の軽減効果があるとわかりました。

ただし、借り換えローンは通常より審査が厳しくなる場合があります。

借入上限額が思ったより低く、借金をすべて借り換えられないケースもある点は覚えておかなければいけません。

審査自体は無料で受けられますし、仮に通過しても実際に借りるかどうかは後から決められるので、借入上限額や金利を確認する目的で「とりあえず申し込み」をしてみるのもよいでしょう。

2.おまとめローンで金利負担を軽くする

楽天カード以外にも借入があり、いわゆる「多重債務」に陥っている人は、おまとめローンの利用を検討してみましょう。

おまとめローンは、複数の借入を1本化するためのローンです。まとめることで利息が少なくなり、月々の返済額も減らせる可能性があります。

ただし、金利の高いおまとめローンだと逆に借金負担が増えてしまうので、利用する前にシミュレーションしておくことをおすすめします。

おまとめローンを利用した場合の返済シミュレーション

おまとめローンを利用したときのシミュレーションをするために、まずは現在の借入状況を把握しておきましょう。

例えば、借入状況が下記の通りだとします。

この例では、月々の返済額が3社合わせて37,748~51,650円となります。

この多重債務を、金利が12%のおまとめローン（5年返済計画）に借り換えた場合のシミュレーションが以下の通りです。

毎月の返済額は3,000~15,000円ほど、返済総額は9万円近く変わってくるとわかります。

多重債務だと「返済していても借金が減っていく感覚がない」という人は多く、精神的にストレスを感じているケースが少なくありません。

おまとめローンを利用することで借金の返済状況がわかりやすくなるので、気持ちのうえでもメリットがあるでしょう。

3.臨時返済などで返済期間を短縮する

楽天カードは日割り計算で利息が発生するので、1日でも早く返済期間を早めることで、返済総額を減らせます。

返済期間を早めるには「いかに早く元本を減らすか」がポイントです。具体的な方法としては、下記の2つがあげられます。

• 月々の返済額を高くする
• 余裕があるときに臨時返済を行う

「現状の返済も苦しい」という人は、2番目の「余裕があるときに臨時返済を行う」で元本を減らしていきましょう。

ボーナスなどで懐に余裕があるときだけ返済額を増やす方法なので、無理のない範囲で返済期間を短縮できます。

返済期間を短縮した場合の返済シミュレーション

繰り上げ返済による返済期間の短縮でどれくらいの軽減効果があるのか、具体的に見ていきます。

例えば、借入から1年後に30万円の臨時返済をした場合、次のように軽減されます。

※利息は日割り計算なので、支払い日によって若干の変動あり

比較すると、臨時返済をすることで支払い総額は7万円ほど少なくなります。

30万円がむずかしくても、例えば半年ごとのボーナス月に返済額を3万円プラスするなど、できる範囲で元本を減らしていくとよいでしょう。わずかな臨時返済でも、積み重ねただけ支払い総額は変わってきます。

4.任意整理で将来利息をカットする

任意整理とは、債権者と交渉によって借金を減らす方法です。具体的には、将来の利息をカットし、支払い期間を3~5年程度で設定し直すことで、返済総額と月々の返済額を軽減します。

交渉次第では、毎月の返済額を現状の半額程度まで減らせる場合もあるのです。

債権者にとっては取れる利息が減るので損ですが、借主が返済できなくなって貸し倒れになるより、元本だけでも返してもらうほうがメリットとなるため、大抵は交渉に応じてもらえます。

ただし、信用情報に事故情報が載ってしまい、5年ほどクレジットカードの利用や新規の借入ができなくなるデメリットもあるので注意してください。

まずは弁護士や司法書士に相談し、任意整理やその他の方法のうち、どれを選択すべきかを聞いてみましょう。無料相談でも丁寧にアドバイスしてもらえるので、気軽に問い合わせてみることをおすすめします。

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任意整理を行った場合の返済シミュレーション

任意整理でどれくらいの借金軽減ができるか、具体的なシミュレーションを見ていきましょう。

前提条件として、

• 借入元本が50万円
• 自力で返済をしていたが残高が30万円のときに任意整理を検討

といった状況を想定すると、シミュレーションは次のようになります。

任意整理をすることで、月々の返済額を抑えつつ、利息を7万円近く減らすことが可能です。

ただし、個別の事情によって実際の減額幅は変動します。当サイトでは借金減額チェッカーを用意しているので、どれくらい借金を減らせるか調べるときはぜひ参考にしてください。

楽天カードの返済が厳しいときの対処法

楽天カードは、比較的審査が通りやすいクレジットカードと言われています。収入が低い人やクレジットカードに慣れていない人が楽天カードを使いすぎると、返済に困ってしまうパターンが存在します。

しかし、楽天カードは過払い金が原則として発生しません。

そのため、楽天カードの返済が厳しくなったときは、過払い金請求以外の方法で対応および返済の目処を立てる必要があります。

以下では、楽天カードの返済が厳しいときの対処法について見ていきましょう。

返済が遅れる旨を楽天カードへ連絡する

楽天カードの返済が遅れるときは、その旨を楽天カードの自動音声専用ダイヤルやコンタクトセンターへ連絡しましょう。

あとから分割やあとからリボなど返済を一時的に楽にするサービスの提案や、そのほかの対応方法について、アドバイスを受けられる可能性があります。

再振替ができないか確認する

支払期日を過ぎてしまったときは、再振替ができないかを楽天カードへ直接確認してみてください。

楽天カードの引き落とし口座に指定している銀行には、それぞれ再振込を受け付けている可能性があります。

再振込に対応している主な銀行は次の通りです。

• 楽天銀行
• みずほ銀行
• 三井住友銀行
• 三菱UFJ銀行
• りそな銀行
• 横浜銀行や広島銀行などの地方銀行
• ゆうちょ銀行

上記以外にも再振込に対応している銀行があるので、楽天カードの公式サイトなどで確認してみましょう。

支払えないときは債務整理を検討する

楽天銀行の返済が難しく、今後も支払えないと思ったときは、債務整理を検討しましょう。

債務整理とは、法的手続きや貸金業者との交渉などを行い、支払い方法を変更する、支払いに猶予をもたせる、支払い免除を認めてもらうといった対応をすることです。

裁判所を通さず楽天カードとの交渉や和解によって支払い方法を変更する「任意整理」や、裁判所での法的手続きを経て進める「個人再生」「自己破産」などがあります。

いずれの方法も信用情報や金融関係の制限に関するリスクがあるものの、個人の債務へ対応するのに有効な手続きです。

とくに債務整理に強い弁護士に相談すれば、楽天カードとの交渉や最適な債務整理の提案などのサポートを受けられます。

過払い金の請求や返済が難しいときは弁護士へ相談！依頼するメリットとは

過払い金の請求や、楽天カードの返済手続きが難しいと感じるときは、債務整理関係に強い弁護士への相談を推奨します。

弁護士に依頼するメリットは次の通りです。

• 過払い金の返済金額が多くなる可能性がある
• 取引履歴の取り寄せや交渉などをサポートしてくれる
• 裁判になったときも対応してくれる
• 手続きや返済関係の情報が家族にバレる可能性が低くなる

自分だけでは難しい手続きでも、弁護士とならスムーズに進められるでしょう。

まとめ

楽天カードはサービス開始時から適正金利での貸付のみを行っているので、どれだけ利息を払っていても過払い金は発生しません。

過去に「楽天マイワン」や「楽天KCカード」を利用していた人は過払い金が発生している可能性もありますが、完済から10年経過していると時効が成立してしまいます。

ただし、過払い金請求ができない状況でも「借り換え」や「任意整理」といった方法で、借金の負担を軽減できます。楽天カードの返済が厳しくなったときは、借り換えや任意整理などを検討してみてください

「楽天カードの返済で日々の生活も苦しい」という人は、ぜひ弁護士や司法書士に相談してみましょう。個々の状況に応じて、借金問題の解決方法をアドバイスしてくれます。