脱毛ローンを債務整理したい！払えなくなった場合の適切な対処法とは？

脱毛ローンでも債務整理はできる

脱毛ローンは借金であるため、任意整理や自己破産といった債務整理は可能です。

ローンを返済せずに放置しておくと、裁判所による強制執行の対象になる可能性があるのです。このような状態を防ぐためにも、脱毛ローンの返済が苦しく困っているのなら、債務整理をおすすめします。

債務整理の方法は3つ

債務整理には、以下の3つの方法があります。

• 自己破産
• 個人再生
• 任意整理

債務整理をおこなう場合、3つの方法の特徴を詳しく知っておく事が重要です。

3つの方法の特徴を下記の図にまとめたので、確認してみてください。

次の項目から、状況別にどの債務整理を選べば良いのかを紹介していきます。

利息さえカットすれば返済できるときは任意整理を選ぶ

任意整理は、自己破産や個人再生と比べて「官報に記載」や「裁判所の手続きが必要」などのデメリットが少なくなります。また、ブラックリストに登録されている期間が5年間と他の方法よりも短いことも特徴です。

このように、自己破産や個人再生と比べてデメリットが少ないため、債務整理後の生活を立て直しやすくなります。

また、利息をカットし、返済スケジュールを調整した上で返済するので、返済総額や月々の返済額を大幅に減らせる可能性が高いです。

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任意整理のメリットや注意点も知りたい方は、下記の関連記事も併せてご覧ください。

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任意整理とは？借金減額効果やデメリットなどわかりやすく解説

任意整理を検討しても返済ができない場合は個人再生を検討する

任意整理で脱毛ローンの返済が難しい場合は、個人再生を検討してください。
個人再生の特徴は、任意整理と違って借金が大幅に減額されることです。具体的には、80〜90％程度の減額が可能になります。そのため、任意整理の減額でも支払いが困難な場合には、個人再生がおすすめです。

ただし、個人再生には任意整理よりも大きいデメリットがあります。デメリットの違いは以下の3つです。

• 官報に記載される
•  裁判所での続きが必要
•  ブラックリストの掲載期間が5〜10年

上記のようなデメリットがあるため、任意整理よりも手続きに手間と時間がかかり、家族や会社に知られる可能性も高くなります。また、親族や知人に借金をしている場合には、その借金も減額対象になるため、トラブル防止のためにも事前に話しを通しておく事が必要です。

なお、個人再生に強い弁護士・司法書士へ相談すれば、個人再生の手続きをスムーズに進められるだけでなく、親族や知人への上手な打ち明け方についてもアドバイスがもらえます。まずは無料相談を利用して気軽に相談してください。

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個人再生のメリットや注意点を知りたい方は、下記の関連記事でも詳しく解説しているので、ぜひご覧ください。

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脱毛ローンを返済できる見込みがまったくないなら自己破産を選ぶ

脱毛ローンを返済できる見込みがない場合には、借金が無くなる自己破産をおこなってください。自己破産をすることにより、得られるメリットは以下3つです。

• 借金の支払い義務が免除される
•  多少の財産を残すことが出来る
•  債権者による強制執行（給料の差し押さえなど）を受けなくなる

自己破産は、裁判所に認められればこれまでの借金の支払い義務がすべて免除になるという大きな効果があります。

一方、自己破産の主なデメリットは以下の4つです。

•  官報に記載される
•  財産が処分される
•  ブラックリストの掲載期間が5〜10年
•  資格制限のある職業につけない（宅地建物取引士や弁護士、税理士など）

宅地建物取引士や弁護士、税理士などの資格・職種制限は、自己破産の手続きが完了するまで（おおむね数ヶ月）で、その間は業務ができません。

ただし、手続き完了後は制限が解除される上、自己破産を理由とした解雇は不当解雇となるため、過度に不安になる必要はないでしょう。

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自己破産については下記で詳しく解説しているので、検討する際は参考にしてみてください。

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債務整理すると、返済中の脱毛ローンはどうなる？

債務整理をすると返済中の脱毛ローンは強制解約になります。そのため、施術が途中でも債務整理以後は施術を続けることができません。ですから、まだ施術が終わっていない場合には、脱毛が中途半端になってしまう可能性があります

ただし、すでに支払いが済んでいて施術をおこなっていない場合には、契約次第で施術をうけることが可能です。

債務整理後は脱毛ローンを組めない

脱毛ローンを支払えず債務整理した場合には、ブラックリストの掲載期間が終了しないとローン審査に落ちてしまうため、新たな脱毛ローンを組むことが出来ません。ブラックリストの掲載期間は債務整理の方法によって異なるので、確認するようにしてください。

ブラックリストの掲載期間の違いは下記の内容です。

• 任意整理の場合は借金が完済してから5年間
•  個人再生の場合は借金が完済してから5〜10年間
•  自己破産の場合は免責決定してから5〜10年間

上記のブラックリストの掲載期間が終了すれば、脱毛ローンを組むことが可能です。
ちなみに、ブラックリストと呼ばれる信用情報機関には、JICCとCIC、KSCの3つあり、それぞれに登録期間の定めがあります。KSCは個人再生と自己破産の登録期間を10年と定めているため、個人再生と自己破産の登録期間が5〜10年間となっているのです。

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「脱毛ローンで債務整理すべきか」は弁護士・司法書士に相談しよう

ここまで解説したとおり、債務整理は借金を減額・帳消しにできる代わりに、一定のデメリットもあります。ただし、債務整理をせず滞納を放置し続ければ、ここまで紹介したものと同じデメリットが発生します。

つまり、返済が苦しくなった時点で債務整理をしたほうが、すぐに借金問題を解決できるので生活の立て直しも早くなるのです。

それでも「債務整理すべきかどうかわからない」「デメリットが心配で債務整理を決心できない」という場合は、借金問題に強い弁護士や司法書士へ相談しましょう。

実績豊富な弁護士・司法書士に相談すれば、債務整理が必要かどうか、債務整理をするならどの方法がベストなのか、親身になってアドバイスしてもらえます。

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脱毛ローンを滞納する前におこなうべきこと

脱毛ローンの支払いができなくなる前に対応すべきことは以下の2つです。

• クーリングオフできないかを確認
•  脱毛ローンの契約内容を確認して途中解約を検討する

それぞれについて説明していきます。

クーリングオフには条件がある

脱毛ローンはクーリングオフをおこなうことができます。クーリングオフとは、契約を結んでも一定期間であれば理由にかかわらず契約を解除できる制度です。脱毛ローンでもこのクーリングオフ制度を利用できますが、以下の条件を満たしておく必要があります。

• 契約日から8日以内に「書面」で申告する
•  契約期間が1ヶ月を超えるもの
•  契約金額が5万円以上

上記の条件に適応している場合には、クーリングオフすることが可能です。
ですから、脱毛ローンを借金と考えず安易に契約をしてしまった場合や冷静に考えると支払いが難しい場合には、クーリングオフをおすすめします。

脱毛ローンを契約してすぐに解約したいと思ったら、クーリングオフを申し込むようにしてください。

途中解約は違約金が発生する場合も

クーリングオフ期間が過ぎてしまって脱毛ローンの支払いが苦しい場合には、途中解約を検討してみてください。脱毛ローンは特定継続的役務提供に該当するので、、途中解約することが可能です。ただし、途中解約にはクーリングオフと同じく、契約期間が1ヶ月を超えるもので契約金額が5万円を超えるものという条件があるので、当てはまるかの確認は必要になります。

また、違約金が必要な場合もあります。しかし。違約金は法律によって上限が決められており、法外な金額を請求されることはありません。途中解約により支払う違約金は以下の2つのどちらかになるので、確認してみて下さい。

• 施術開始前の場合は2万円
•  施術開始後の場合はすでに受けた施術料金と未施術の料金の1割または2万円の低い金額

上記の違約金で途中解約が可能なので、支払いが苦しい場合には、契約内容を確認して途中解約を検討するようにしてください。

脱毛ローンを契約する前に注意すること

脱毛ローンを契約するときは、以下の3つに気をつけることが重要です。

•  脱毛費用を分割支払いにすることは借金であると認識する
•  金利の確認
•  支払い額が余裕を持って支払えるか確認

それぞれについて説明していきます。

脱毛ローンは借金

脱毛ローンは脱毛の総額費用を分割して支払うものです。つまり、ローン契約であり、借金になります。この認識を持つことが一番重要です。

脱毛サロンは、脱毛ローンを組むときに「借金」とは説明してくれません。脱毛ローンが借金であることは常識という認識だからです。そのため、「分割支払い」と言われて安易に契約しないことが重要になります。

もちろん、脱毛ローンが悪いわけではありません。支払いが一定なので返済計画が立てやすいことや、まとまったお金がなくても脱毛できるなどのメリットもあります。

したがって、「借金」と認識したうえで、無理のない返済計画を立てることが重要なのです。

脱毛ローンを組む前に金利を確認する

脱毛ローンは資金を借入れするため、当然利息が発生します。そのため、契約する前に脱毛ローンの金利を確認することは非常に重要です。金利が高すぎることで、支払いが困難になる可能性もあります。

では、脱毛ローンの金利はどれくらいなのでしょうか？脱毛ローンの金利は、年利7.5〜8％程度の場合が多いです。

例えば、脱毛ローンの金額が15万円で年利7.5%、12回払いの場合には以下の金利がかかります。（元利均等返済で計算）
返済総額：156,158円
支払利息総額：6,158円
月額返済額：13,013円

ですから、基本的に脱毛ローンの金利は銀行融資の金利相場の2〜3％と比べるとすごく高いことが分かります。そのため、高い金利がかかるという認識を持つことは大事です。

ただし、サロンやクリニックによっては、金利1.25％のように低く設定しているところや一定期間金利が無料のところもあるので、確認するようにしてください。

支払い額は余裕を持って支払えるか確認

脱毛ローンを組む前に、実際に返済ができるかを確かめることが重要です。

脱毛ローンの費用は、おおよそ15〜30万円程度かかります。この金額は決して安い額ではありません。しかし、脱毛ローンを組むことで、「払えるのでは？」と思ってしまうのです。その結果、支払いが困難になる人は珍しくありません。

ですから、実際に返済が出来るかシミュレーションすることはとても大事です。シミュレーションした結果、支払いが苦しいと感じたら、より低額の脱毛コースなどを検討するようにしてみてください。
このように、脱毛ローンを組む際に収入に見合った金額なのかを確認することで、返済に困ることはなくなります。

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まとめ

脱毛ローンは借金のため、債務整理が可能です。しかし、債務整理にもデメリットはあるため、脱毛ローンを借金だと認識して計画的に返済することが出来たら、それに越したことはありません。

それでも、債務整理が必要になった場合には、個人再生や自己破産よりデメリットが少ない任意整理を検討してみてください。任意整理を選択することで、ブラックリストに載る期間も最小限に抑えることが出来るため、債務整理後の生活の立て直しが容易になるはずです。

このように、脱毛ローンで債務整理をおこなうやり方や脱毛ローンを滞納するような事態にならないための注意点などを理解することは非常に重要です。

また、どうしても悩みが解決できない場合は、法律事務所に相談をしてみてください。法律のプロである弁護士に相談することで、悩みを解消できるはずです。