クレジットカードだけ任意整理する際の注意点について

クレジットカードのほかに複数の支払いや借金がある場合でも、クレジットカードだけを債務整理することは可能です。

任意整理とは、任意に対象を選んで、債権者と直接交渉する手続きのことをいいます。

支払いや借金の元金は減らせないものの、将来利息がカットされるので、毎月の負担が大幅に減らせます。

また、返済期間を3年から5年に設定し、分割払いで返済していきます。

特にクレジットカードのリボ払いに苦しんでいる人は、任意整理することで利息をカットでき、元金が着実に返済できるのでおすすめです。

また、クレジットカードだけを任意整理しても、基本的にほかの債務には影響がありません。

任意整理への不安を解消し、できるだけ早く家計を立て直しましょう。

また、任意整理をご検討中の方は、債務整理に強い弁護士にご相談ください。

任意整理は債権者との交渉で決まるので、弁護士を間に挟むとスムーズに交渉が進みます。

任意整理ならクレジットカードだけ債務整理の対象にできる

任意整理は、整理する対象を自由に選べるため、ほかに債務整理したくない借入先がある場合に有効な手段といえます。

たとえばクレジットカードのほかに住宅ローンや車のローンを組んでいるものの、家や車は手放したくないといった状況に、任意整理は向いています。

また、任意整理とは将来利息をカットして返済計画を立て直す手続きです。

そのため、利息の支払いが多く、なかなか元金の返済が進まないリボルビング払いで困っている場合にもおすすめの手続きです。

クレジットカードによる借金を任意整理した場合のシミュレーション

50万円の返済額があると仮定してシミュレーションします。
 
リボ払い（年利18％）を返済する場合
・返済期間　2年
・毎月の返済額　24,962 円
・総返済額　599,088 円
・利息分　99,088 円
 
任意整理して利息分をカットしてもらった場合
・返済期間　3年4カ月
・毎月の返済額　12,500円
・総返済額　500,000円
・利息分　　0円
 

	リボ払い（年利18％）を返済する場合	任意整理して利息分をカットしてもらった場合
返済期間	2年	3年4カ月
毎月の返済額	24,962 円	12,500円
総返済額	599,088 円	500,000円
利息分	99,088 円	0円

 

上記でシミュレーションしてみましたが、任意整理するだけで返済金に10万円ほど差がでます。また、毎月の返済額も半額程度にすることができるので、返済が楽になります。

任意整理することでこれだけのメリットが得られるので、任意整理を検討したい方はぜひ弁護士にご相談ください。

任意整理を行う場合の注意点

クレジットカードの任意整理には以下のとおり、注意すべきポイントもあります。

• 新たな借り入れやカードの作成は難しくなる
• 任意整理したカードは解約となり、新規入会は難しい
• ショッピングローンを組んだ商品は引き上げられる可能性がある

新たな借り入れやカードの作成は難しくなる

任意整理しても既存のローンや返済に影響はありませんが、任意整理後に新しく借り入れしたりカードを作ったりすることは難しいと把握しておきましょう。

債務整理をすると、その履歴が信用情報（ブラックリスト）に掲載されます。いわゆる信用情報に傷がつく=「ブラックリストに載る」といった状態です。

ブラックリストが解除されるまでの期間は、概ね5年（7年かかる場合もあります）と言われています。

それまでは、新たにカードを作ったりローンを組んだりできないと考えておきましょう。

ブラックリストに自分の情報があるか確認する方法

信用情報（ブラックリスト）に自分の名前が記載されているか確認する方法があります。

信用情報は、信用情報機関に名前などが記録されています。なお、信用情報機関は3社（JICC・KSC・CIC）あります。

自分のクレジットカードがどの信用情報機関を使用しているか確認し、当該信用情報機関に問い合わせましょう。

もし分からない場合は、3社全てに問い合わせることも可能です。

なお、どの方法も本人確認書類（身分証明書）が必要ですのでご注意ください。

JICC（株式会社日本信用情報機構）は、消費者金融がメインの情報機関です。開示方法は、3種類（スマートフォン・窓口・郵送）あります。

KSC（全国銀行個人信用センター）は、銀行や信用金庫がメインの情報機関です。開示方法は、郵送のみです。

CIC（株式会社シー・アイ・シー）は、信販会社がメインの情報機関です。開示方法は、3種類（スマートフォン・窓口・郵送）あります。

上記の会社に問い合わせることで自分の名前がブラックリストにあるかが分かります。

借金完済から5年経過したら、一度問い合わせてみることをお勧めいたします。

ブラックリストに名前がないようなら新たにクレジットカードが作れます。

ただし、任意整理したカード会社では、会社内での内部規則により作れない場合もあるので、他のカード会社でクレジットカードを作ることをお勧めします。

任意整理したカードは解約となり、新規入会は難しい

任意整理したカードは、その後、解約となり、ポイントも消滅します。

もしポイントや優待など、さまざまな特典が残っているなら、すべて使い切ってから任意整理しましょう。

また、解約後は、同じクレジットカードが持てません。

任意整理によるブラックリストは基本的に5年で解除されますが、各クレジットカード会社には「社内ブラック」という独自のブラックリストがあります。

この社内ブラックは無期限で残り続ける場合が多く、ブラックリストが解除された後でも、一度任意整理したカード会社への新規加入は難しいです。

もし新たにクレジットカードを作るなら、任意整理したカード会社とは関係のない会社のカードを選びましょう。

ショッピングローンで買った商品は没収される可能性がある

ショッピングローンを組んで購入した商品を返済途中で任意整理すると、カード会社に没収されてしまうおそれがあります。

たとえば、車や楽器など、高価なものは任意整理をすることで没収されてしまう可能性もあります。

先にショッピングローンを支払っておけば、没収の心配はなくなります。

どうしても購入した商品を残したい場合は、その商品代だけ支払っておくことをお勧めいたします。

クレカの任意整理をする際は支払い方法の変更を

公共料金や家賃などをこれから任意整理するクレジットカードで支払っている場合は、支払い方法を変更しておく必要があります。

なぜなら任意整理が始まるとカードは利用停止状態になり、料金の支払いができなくなるからです。

変更せずに放置しておくと滞納となってしまい、督促状が来たり裁判を起こされたりするので注意が必要です。

こうしたトラブルを避けるためにも、コンビニ支払いや口座振替などに支払い方法を変更しておきましょう。

もし債務整理するクレジットカードの引き落とし口座を、ほかの支払いに使っている場合は引き落とし口座や支払い方法そのものを変更しておきましょう。

任意整理が始まると口座は一時的に凍結されるため、そのままにしておくとほかの支払いまで滞ってしまいます。

基本的に任意整理はほかの借入先に影響しませんが、引き落とし口座が凍結することで間接的にほかの返済や支払いが延滞扱いになる可能性はあります。

借入先やほかのクレジットカードだけでなく、口座引き落としで支払っているものについては、面倒ですがすべて支払い方法を変更しましょう。

まとめ

任意整理は個人再生や自己破産と異なり、対象を自由に選べる手続きです。

またほかの債務整理手続きよりも早く完了し、弁護士に依頼した場合の費用も比較的安く抑えられる点が魅力といえます。

自分の借金や支払いがいくら減額できるか知りたい方は、法律事務所の無料相談を利用してみてください。

任意整理を少しでも早く実行して、生活を再建させましょう。

任意整理のご相談は、債務整理に詳しい弁護士にお任せください。

弁護士は相談者様の味方になり、ローン地獄から解放される最適な再建案をご提示いたしますので、ご連絡をお待ちしております。