アコムへの返済が滞ってしまうと、その日数に応じて遅延損害金が発生します。場合によっては決して少額とはいえない金額にもなり得るため、「アコムの遅延損害金を免除できないか」と考えることもあるかもしれません。
前提として、アコムの利用規約で定められているように、遅延損害金が発生している場合は支払いが必須です。しかし、アコムと交渉をすることで、例外的に遅延損害金の免除がみとめられる可能性はあります。
個人で交渉をしても和解成立は難しいため、アコムの遅延損害金を免除するためには、弁護士や司法書士に任意整理を依頼して交渉を代行してもらうのが得策です。
ただし、任意整理をするにはさまざまな条件を満たさなければなりません。また、いわゆる「ブラックリスト入り」になるデメリットもあるため、任意整理をする場合は慎重に検討するようにしましょう。
当記事では、アコムに遅延損害金を免除するための任意整理について、概要からデメリットまで解説していきます。アコムの遅延損害金を免除してもらいたい場合には参考にしてみてください。
アコムの遅延損害金を免除してもらいたい場合、任意整理することを検討してみてください。
任意整理とは、弁護士や司法書士などの専門家が債務者の代理人となって、債権者と返済条件の変更を交渉する手続きのことです。
通常、遅延損害金は返済が遅れたペナルティとして発生し、原則免除することはできません。しかし、任意整理によって法律の専門家からアコムに交渉をしてもらうことで、遅延損害金の支払いを免除してもらえる可能性があるのです。
また、任意整理には下記のようなメリットもあります。
遅延損害金以外にも、これから発生するはずだった利息がカットされることにも期待でき、その場合には借金の元本のみの返済が認められます。
ここからは、アコムからの借金を任意整理するメリットについて、それぞれ解説していきます。
アコムの借金を任意整理することで、和解成立後は基本的に金利0％で返済できるのが一般的です。その場合、今後は利息が発生することなくアコムの返済を進められます。
ここで、任意整理で利息をカットできた場合と、今まで通り自力返済した場合を比較してみましょう。年18.0%の金利で借入額は30万円とし、これを3年間の分割払いにした場合を比較します。
| 毎月の返済額 | 返済総額 | うち利息のみ | |
|---|---|---|---|
| 任意整理しない場合 | 10,845円 | 390,420円 | 90,420円 |
| 任意整理した場合 | 8,333円 | 300,000円 | 0円 |
※あくまでシミュレーションであるため、実際の金額と異なる場合があります。
このように比較してみると、任意整理によって将来利息がカットされると、3年間で利息分9万円が浮くことになります。
任意整理を弁護士などに依頼するメリットとして、アコムからの督促を止められることが挙げられます。
「貸金業法」という法律で定められているように、弁護士や司法書士が介入した場合、正当な理由がない限り債権者は返済を要求できません。
債務者等が、貸付けの契約に基づく債権に係る債務の処理を弁護士、弁護士法人若しくは弁護士・外国法事務弁護士共同法人若しくは司法書士若しくは司法書士法人（以下この号において「弁護士等」という。）に委託し、又はその処理のため必要な裁判所における民事事件に関する手続をとり、弁護士等又は裁判所から書面によりその旨の通知があつた場合において、正当な理由がないのに、債務者等に対し、電話をかけ、電報を送達し、若しくはファクシミリ装置を用いて送信し、又は訪問する方法により、当該債務を弁済することを要求し、これに対し債務者等から直接要求しないよう求められたにもかかわらず、更にこれらの方法で当該債務を弁済することを要求すること。
引用元 貸金業法21条1項
アコムからの督促が続けば、家族などの周囲の人に借金問題を知られるリスクが高まります。また、督促は精神的な負担にもなり得ます。
督促が止まることで余裕が生まれ、弁護士などと今後の方針についてしっかり話し合うこともできるでしょう。
アコムの遅延損害金を免除してもらいたいからといって、誰でも任意整理ができるわけではありません。任意整理をするには、下記のような条件を満たす必要があります。
なお、任意整理は弁護士や司法書士に依頼するのが一般的です。そのため、言ってしまえば「弁護士や司法書士に依頼するための費用を払えること」も任意整理の条件となります。
多くの法律事務所では、費用の分割払いに対応しているため、無料相談を活用してどれだけ費用がかかるのかを尋ねておくのがよいでしょう。
任意整理は借金自体を免除できるわけではないため、手続き後も返済が必要です。確実に毎月返済が行われる保証がなければ、任意整理をしてもアコムと和解できない可能性があります。
あくまで推測にすぎませんが、「借入額に対して収入が少ない」「そもそも収入がない」という場合は任意整理ができないと考えられます。
任意整理をすると、今後は3年〜5年程度で借金の元本を完済できるような返済条件を提示されるのが一般的です。債務者の状況や交渉次第ではありますが、3年〜5年程度で借金を完済できるような状況でなければ、任意整理できないと考えられます。
3年〜5年で完済するために必要な毎月の返済額を借入額別にまとめましたので、参考にしてみてください。
| 借入額 | 毎月の返済額の目安 |
|---|---|
| 30万円 | 5,000円〜8,000円 |
| 40万円 | 6,000円〜11,000円 |
| 50万円 | 8,000円〜14,000円 |
| 100万円 | 17,000円〜28,000円 |
毎月の返済額の目安を支払い続けられない場合、アコムの借金を任意整理できない可能性があります。
アコムに返済した実績があることも任意整理するための条件といえます。アコムからすれば、返済実績がない利用者に対して、「任意整理を認めても返済が行われないのでは」などと危惧される可能性があるためです。
返済実績の期間は断言できませんが、あくまで一般的には「最低でも1年間の返済実績が必要」とも言われています。
とはいえ、和解できるかどうかは交渉次第であるため、返済実績があれば任意整理できる可能性はあるといえます。
任意整理にはメリットだけでなく、デメリットもあります。さまざまなデメリットがありますが、最も気にするべきは、任意整理をしてから最長5年はいわゆる「ブラックリスト入り」になることです。
「ブラックリスト」というのは一般的に使用されている表現であって、金融機関がその存在を公表しているわけではありません。あくまで、「信用情報として返済能力を疑われうる情報が登録されている」という状態をブラックリスト入りと一般的には呼ばれています。
信用情報とは、クレジットカードやローンなどの利用履歴のことです。消費者金融などが審査を行う際、その人の返済能力を調査する目的などで信用情報は使用されます。
任意整理をすると信用情報としてその履歴が残ります。履歴が残っている状態でローンやクレジットカードなどに申し込んでも、返済能力を疑われやすく審査に通りづらくなるのです。
今後の生活に悪影響を及ぼす可能性もあるため、アコムからの借金を任意整理をする際には慎重な判断が必要です。
遅延損害金の免除が難しいからといって、アコムの借金をそのまま放置するのは絶対にやめましょう。アコムの借金を放置してしまうと、下記のようなリスクがあります。
アコムへの滞納が続けば続くほど、リスクは大きくなります。アコムで滞納している場合、すぐにでも返済遅延を解消するための対策を講じましょう。
アコムへの返済が遅れると、滞納した日数分遅延損害金が加算されます。
遅延損害金は滞納が解消されるまで毎日発生するため、滞納をすればするほどアコムへの支払総額はかさみます。
たとえば、借入残高が10万円、50万円、100万円の場合の遅延損害金を比較してみると、以下のようになります。
| 借入残高 | 1日 | 30日（1か月） | 90日（3か月） |
|---|---|---|---|
| 10万円 | 55円 | 1,644円 | 4,932円 |
| 50万円 | 274円 | 8,219円 | 16,438円 |
| 100万円 | 548円 | 16,438円 | 32,877円 |
返済できないまま放置してしまうと、遅延損害金を付した金額でアコムから訴訟提起、もしくは支払督促が申し立てられてしまいます。
訴訟や支払督促は、弁護士や司法書士が受任していても、裁判所から直接本人宛に届きます。
ほんの数万円、十数万円で、さすがに訴訟提起はしてこないだろうと思うかもしれません。しかし、金額に関わらず、滞納が続けばアコムから訴訟提起されることは間違いありません。
さらに、支払督促ならばインターネットからも申請することができ、手数料も訴訟の半額で済むうえに判決とほぼ同じ効果が得られます。債権者が未収金を回収するのは、以前よりずっと簡便になっています。
（参照：督促手続オンラインシステム）
訴訟に対して有効な対策ができなかった場合、アコムの主張通りの判決が出てしまいます。
裁判や支払督促は、無視していても進みます。対応しなかった場合、訴状に対する「反論なし」とみなされます。
欠席裁判で原告の主張通り、つまり訴訟提起までの遅延損害金を加算した総額の支払いを求める判決が出てしまうのです。
判決が確定すると、最終的にはアコムから給料などの財産が差し押さえられます。
今までは、債権者が債務者の財産がどこにあるかわからなければ差し押さえができず、債務者の逃げ得が問題となっていました。
しかし、2020年4月より民事執行法の改正により、財産開示手続き違反に対する罰則が強化されるなど、差し押さえを容易にする制度が拡充されています。
アコムへの返済が苦しい場合、任意整理だけではなく、他の債務整理手続きを検討するのも手です。
そもそもですが、任意整理は債務整理手続きの1種であり、他にも「個人再生」「自己破産」という手続きがあります。
どちらも任意整理より大きな借金減額効果を見込めるため、「任意整理をしても借金完済が難しい」という場合には、個人再生や自己破産を視野に入れるのもよいでしょう。
ただし、どちらも裁判所を介した手続きであるため、費用や時間は任意整理よりもかかります。他にも手続きごとにデメリットがあるため、個人再生や自己破産を検討する際には、弁護士や司法書士から十分な説明を受けたうえで慎重に判断をしましょう。
原則的に、アコムの遅延損害金を免除することはできません。しかし、任意整理によってアコムと和解できれば、遅延損害金が免除される可能性はあります。
また、将来利息のカットや督促のストップといったメリットもあるため、アコムの返済が苦しい場合には任意整理を検討してみてもよいでしょう。
その際には、任意整理を得意としている弁護士・司法書士に依頼するのが得策です。費用やアコムとの交渉の有無といったポイントも比較しつつ、依頼する弁護士や司法書士を探してみるとよいでしょう。
弁護士や司法書士が依頼を受けることでやや柔軟になることもあるようですが、基本的には厳しいい対応を取られることが多くなります。
仮にすべてが免除できたとすると、30万円を3年（36回払い）で返済する場合には、任意整理をしなかった場合と比べて、将来利息分が約9万円減額できます。
