奨学金の一括請求が払えない場合のリスクと適切な対処方法について

借金問題

更新日:2022/06/23

奨学金の一括請求でお困りではありませんか？

奨学金の一括請求に応じない場合、強制執行によって、給与や財産の差押えを受ける恐れがあります。

給与や財産の差押えを避けたい場合、弁護士に依頼すれば督促をすぐに止められる上、債務整理によって月々の返済額も減額できます。

一括請求を滞納し続けると、強制執行や連帯保証人への請求まで行われてしまうので、早急に弁護士と今後の対応を相談しましょう。

なお、債務整理で月々の返済額をどれだけ減額できるかは「借金診断減額チェッカー」で簡単に確認できるので、奨学金の一括請求でお困りの方はお気軽にご利用ください。

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奨学金の一括請求がきた！もう分割での返済はできないのか？

原則一括での返済しか認められない

奨学金の一括請求が来た場合、結論から言うと分割での返済は大変厳しい状況に陥っています。

一括請求がきたということは、「期限の利益」を喪失している状態であり、契約書上でも一括返済が義務付けられているはずです。

ちなみに「期限の利益」とは、簡単に言うと借金を一括でなく分割での返済が認められている状態のようなものです。

この期限の利益は、問題なく返済を続けていれば守られることになりますが、契約書で禁じられている返済遅延などを行うことで喪失してしまいます。

そのため、期限の利益を喪失してしまうと、債務者は一括請求に応じなければならないのです。

債務整理を行うことで分割払いに戻せる可能性は残されている

どうしても分割払いに戻したければ、債務整理手続きを行うことが有効な選択肢となります。

例えば債権者と交渉を行い今後の返済計画を見直す「任意整理」であれば、今後3〜5年で返済する計画で分割払いに戻せます。

債務整理には、信用情報に傷がつくデメリットもありますが、一括請求が届いた時点で既に信用情報が傷ついているので、実質的なデメリットはないためご安心ください。

むしろ、そのまま何もせずに強制執行を受けるほうが危険なので、至急弁護士に相談して債務整理を手続きしましょう。

奨学金の一括請求を放置するリスク3つ

奨学金の一括請求がきてもなお、無視したり放置したりし続けていると、下記のことが起こります。

• 連帯保証人にも一括請求がされる
• プロの債権回収会社に債権を譲渡され、厳しい取り立てを受ける
• 財産や給与を差し押さえられる

①連帯保証人にも一括請求される

主債務者（奨学金を借りた本人）である本人が奨学金の一括請求を支払わないでいると、連帯保証人にも一括請求されてしまいます。

奨学金を借りるときには必ず連帯保証人を設定しなければいけませんが、多くの方が両親のどちらかを選ばれているのではないでしょうか。

つまり、両親にも奨学金の返済を求める取り立てや一括請求をされてしまうということです。

機関保証のときは「日本国際支援協会」が代位弁済を行う

保証人を立てずに機関保証で奨学金を借りた場合、3か月以上連続で延滞した時点で日本国際支援協会が日本学生支援機構に代位弁済主債務者（奨学金を借りた本人）に代わって、日本学生支援機構へ返済を行うことを言います。を行います。

代位弁済が行われた後は、日本国際支援協会から奨学金の一括返済を求める請求を受けることになります。

この場合であれば、連帯保証人や保証人が存在しないので、他人に一括請求がいく心配はありません。

しかし、債務者本人に対する督促等はとても厳しいため、奨学金を支払うことが困難な場合、早めに弁護士の無料相談を受けたほうが良いでしょう。

参考：日本国際支援協会「代位弁済された方へ」

②債権回収会社に債権を譲渡され、厳しい取り立てを受ける

日本学生支援機構は再三の督促に応じない債務者（奨学金を借りている人）に対する債務（借金）を譲渡することがあります。譲渡先は「アルファ債権回収」や「三菱HCキャピタル債権回収株式会社」です。

上記はいずれも債権回収を目的とした会社であるため、日本学生支援機構以上に厳しい取り立てを受ける可能性があるでしょう。とくに、債権回収会社に債権を譲渡されてしまうと、自宅への取り立ては避けられません。

もちろん、闇金のように法外な取り立てを受けることはないですし、自宅に来て金銭を徴収することもありませんが、対面で支払いを求められれば、高圧的に感じてしまう方もいるでしょう。近所の目もあるため、あまり歓迎されることではありません。

③財産や給与の差し押さえが可能となる「強制執行」が行われる

奨学金の一括請求が来てもなお、無視を続けていると、最終的に「強制執行」が行われます。実際、平成26年度で320件、平成27年度で498件の強制執行を実行されています。参考：日本学生支援機構「返還業務の状況（平成27年度）P5」

一括請求から強制執行までの流れは下記の通り。

1. 奨学金の一括請求が来る
2. 裁判所から「支払督促」が送られてくる（特別送達）
3. 支払督促に対して2週間以内に異議申立てをしなければ、「仮執行宣言付きの支払督促」が送られてくる
4. 仮執行宣言付きの支払督促に対して、2週間以内に異議申し立てをしなければ「強制執行」が可能になる

支払督促・仮執行宣言付きの支払督促を受け取ったあと「2週間以内」であれば異議申し立てをできます。仮執行宣言付きの支払督促すらも無視してしまうと、日本学生支援機構はあなたの財産を差し押さえられるようになるでしょう。

強制執行が始まって真っ先に差し押さえられるのは「預貯金」です。その次にあなたの「給与」が差し押さえられるでしょう。とくに、換金性の高いものから順番に差し押さえられると思っておいてください。

また、預貯金を差し押さえられることによって、銀行口座が一時的に凍結します。公共料金の引き落としができない、給料を受け取ることができないといった事態に陥る恐れもあるでしょう。差し押さえの解消があるまでは、口座を利用できなくなる恐れがあるので注意してください。

なお、差し押さえの最中であっても銀行口座の開設は可能です。改めて開設した口座を引き落とし先に変更するなど、煩わしい手続きは増えますが、各種支払いが滞ればさらに最悪の事態に陥るので、かならず行いましょう。

そして、強制執行によって「給与」が差し押さえられてしまうと、会社に奨学金を延滞していた事実がかならずバレます。自分自身が惨めな思いをするだけなので、差し押さえに至る前、遅くても奨学金の一括請求がきた時点で債務整理を検討してください。

奨学金の一括請求による差し押さえ回避方法は？

一括請求が来た場合の対処法は、

• ①資金を工面し残債を一括で支払う
• ②債務整理を行う

の2つです。当然ながら①は残債が少ない場合のみしか現実的な選択肢にはならないでしょう。具体的には自宅にある不用品などを処分して資金工面できるかどうかが分かれ道となります。

①資金を工面して一括で支払う

請求期限まで残債を一括で返済できれば強制執行は回避できます。

例えば、自宅にある不用品などを処分（売却）して資金を工面することなどが有効な資金確保の方法となります。

絶対に行ってはならないのが、消費者金融や闇金などからの新たな借入です。現在返済が滞っている状況で新たな借金を行うと、新たな借金トラブルを招くだけでなく、最終的には自己破産しか選択肢が残されていない、といった状況に陥ることも考えられます。

もし残債の一括請求が難しい場合は、至急弁護士に相談し、債務整理を行うようにしてください。

②債務整理を行う

もし残債の一括返済が難しい場合は、債務整理を行うことが有効な選択肢です。

債務整理を行うことで、以下のメリットが得られます。

• 強制執行（給与や財産の差し押さえ）を回避できること
• 分割での返済が認められること
• 残債の減額ができること（もしくはゼロにできること）
• 取立てや返済を一時的にストップできること

信用情報に傷がつく点がデメリットといえますが、一括請求を受けた時点でほぼ確実に信用情報が傷ついているので、実質的にデメリットはないでしょう。

また、連帯保証人にも請求がいきますが、一括返済をできない場合も請求がいくのでこの点も同様です。

また、機関保証で奨学金を借りている方は、債務整理をしても身内などに債務が移ることはありません。

支払いが厳しい、一括請求が来たあとの再分割等が認められない、などの事情があるときは今すぐ弁護士へ相談してください。

いつ裁判所からの支払督促が届くかわからないですし、もし届いているのであれば、わずか2週間しか期限はないので危機感を持って対応しましょう。

まとめ

今回は、奨学金の一括請求を無視したらどうなるのか？差し押さえを回避するためにはどうしたら良い？についてお伝えしました。奨学金の一括請求を無視し続けていると、そう遠くない時期に裁判所からの「支払督促」が届きます。

裁判所から届く支払督促は強制執行の一歩手前、かなり危険な状態です。万が一、一括請求や支払督促、差し押さえの開始、いずれかがあったときは直ちに弁護士へ相談してください。本当に手遅れになる前に対処しなければ、今後の人生を大きく狂わす原因になります。

奨学金の一括請求が来た時点で原則は一括返済のみです。今まで奨学金の返済ができていなかったのに、一括で返済できるわけがありません。「どうせ支払えないから」と言って放置していると、自分で自分の首を絞める結果になるでしょう。

一括請求まで来てしまったのであれば、自分での対処は難しいと思い、専門家（弁護士）に依頼して解決してもらうのが良いです。債務整理を含めた解決方法を提案してくれるでしょう。